您所在的位置:中国台州网 > 理财频道 > 银行 新闻热线:88516001 88516281
个人消费贷急刹车:有银行最长贷款年限由30年缩至5年
2017-09-13  09:13:41  来源:东方财富网   作者:田姣

“银行一直都有对个人消费贷款的用途进行抽查,不过最近检查更加严苛”,某大型股份制银行总行个贷部负责人昨天向南都记者表示,主要是为了防止消费贷被借款人挪用于购房而非个人经营或日常消费。

“银行一直都有对个人消费贷款的用途进行抽查,不过最近检查更加严苛”,某大型股份制银行总行个贷部负责人昨天向南都记者表示,主要是为了防止消费贷被借款人挪用于购房而非个人经营或日常消费。

南都记者注意到,上半年急速增长的消费贷开始收紧。最近深圳、北京两地监管机构陆续针对辖区内银行发布自查通知,要求加强个贷用途管理,严防消费贷、经营贷资金违规进入楼市。据悉,个别银行昨日已下发通知要求缩短消费贷最长贷款期限。

对此,广发银行深圳奥林支行的个贷经理向南都记者表示,昨日下发的通知要求个人消费贷产品的最长期限由30年缩短到5年,如果是9月11日当天查征信,还可以申请30年期的消费贷款。

自查重点:

个贷是否违规进入楼市

随着楼市调控的升级,商业银行持续收紧房贷额度,但加大了个人消费贷款的投放力度。据上市银行半年报数据显示,多家银行个人消费贷余额突破2000亿元。 (点击阅读>>>消费贷款维持高增长 8月新增信贷或达1万亿)

其中,平安银行、中信银行等上半年的消费贷款出现明显增长。

平安银行相关高层在今年的中期业绩发布会上就表示,今年上半年平安银行发放消费贷款1763亿,为去年同期的1.45倍。其中,新一贷从49亿元发展到6月底的100亿元规模,成长较快。

“上半年贷款增长80%都用在了个贷上面”,中信银行副行长方合英在中期业绩发布会上也表示,现在整个消费升级对个贷需求比较大,而上半年个人贷款定价又比上半年新发生的对公贷款定价高,有比较高的收益率。

个人消费贷规模的快速增长,也引起北京、深圳等地监管机构的关注并开始风险排查。其中,银行个人贷款资金违规进入房地产市场成为银行风险自查的重点。

面对监管机构的严查,有银行主动缩短消费贷的贷款期限。“今天分行就下发了通知,要求我们不能再对外宣称有30年期限的个人消费贷产品,最长期限只有5年,这是人行深圳支行要求的”,广发银行深圳高新支行的个贷部经理在接受南都记者咨询时称。

除了广发银行以外,深圳其他多家股份制银行的个贷部人士均向南都记者表示,目前暂未收到缩短消费贷最长期限的通知。事实上,不同银行的最长贷款期限并不相同,比如广发银行最长能贷30年,而中国银行的最长贷款期限则为5年。

“但最近政策可能随时会发生变化,要申请还是趁早”,浦发银行深圳文锦支行的个贷经理昨天向南都记者如是表示。

银行:

对个人消费贷用途从严管理

事实上,近两个月以来,不少银行的消费贷额度逐渐收紧,甚至部分银行由于额度紧张暂停了个人消费贷业务。招商银行深圳分行的客户经理就告诉南都记者,由于今年的贷款额度比较紧张,该分行已经停掉了所有个人消费贷款业务。

不过,广州的商业银行尚未传出排查消费贷业务的风声,不过南都记者以客户身份走访广州市场时注意到,个人消费贷也悄然收紧。

“最高额度30万,最长年限5年这些没有变,但现在大额长期消费贷批下来的难度增大了”,中行荔湾区某支行的个贷经理向南都记者表示,目前该行主推的个人消费贷产品是中银E贷,但采取白名单制,准入门槛较高。

建行越秀区某网点客户经理告诉南都记者,“内部已对个人消费贷总体额度做了收紧,接下来会越来越紧”,此变化或系政策原因,监管要求缩小相关业务信贷规模,但目前尚未收到明确的文件要求。据该客户经理介绍,建行个人消费贷最高评级可贷60万,最长贷款期限为2-3年。

针对消费贷用途,银行也有进一步加强监管的动向。前述中行个贷经理告诉记者,如果消费贷用于家装,一般在申请时就需要提供第三方收款账户、装修合同,同时银行工作人员会在装修前和装修后上门拍照,以确认资金用途真实无误。

“这些不是新规定新要求,但近期确实抓得更严了”,前述中行个贷经理强调。

“虽未收到监管机构要求严查消费贷业务的通知,但一直以来都对消费贷资金流向有专项检查,不能流向房地产是底线”,某股份制银行广州分行个贷部负责人向南都记者表示,但还是有些银行执行不严,而现在则是要求对资金用途从严管理。

【延伸阅读】

监管层严查消费贷流入房地产首付贷卷土重来

虽然房地产执行了史上最严的限购限贷政策,然而炒房者并没有罢休,如今又一次找到了新途径,那就是通过银行消费贷套出资金,用于购房首期款,轻松突破楼市调控政策,“首付贷”再出江湖。

今年以来,银行的消费贷款呈现猛增,今年前7个月新增已经超过去年全年,对此,海通证券首席经济学家姜超称,短期消费性贷款的爆发式增长可能与地产销售密不可分,去年下半年以来银行房贷额度逐渐受限,部分居民购房贷款或借道短期消费贷款完成。

这引起了监管部门的高度关注,《华夏时报》记者获得一份中国人民银行深圳支行的风险提示,称“近期辖内银行个人其他消费贷款大幅增长,存在部分资金违规流入房地产市场的风险,可能对房地产金融调控造成负面影响”,并要求加强个人消费贷款管理。此外,《华夏时报》记者还了解到,9月5日北京银监局也发文,要求辖内银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作,重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况。

按规定购房首付款应为自有资金,防止买房杠杆过高造成风险,但首付贷通过银行消费贷再次卷土重来。中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为,首付贷需要综合整治,不仅仅是银行做好入口管理,还要对P2P平台、地产中介、房地产商共同加强管理。

消费贷流向房地产

不久前,北京的张先生从3家银行申请到了多笔消费贷,合计100多万元。“都是银行主动与我所在的单位联系的,上门来办理消费贷,今年以来上单位推销消费贷的有一家国有大行、一家股份行和三家城商行,单位很多同事都申请了贷款。”

张先生说,从他周围同事来看,买房是最常见的用途。“我申请的贷款有一部分借给了一位同事买房,当然同事自己也贷了消费贷用于买房。一般大家还是比较谨慎,除了买房,几乎没有把钱拿去做别的投资的。”

目前银行房贷按揭利率为基准利率上浮5%、10%上下,但消费贷利率一般上浮20%、30%,利率要比房贷高出一大截,因此银行个贷经理推销起来更加卖力。消费贷包括信用贷和抵押贷,信用贷只要有稳定的收入和工作即可,抵押贷则需要房子作抵押。

本报记者拿到一家城商行的产品宣传页,该行提供三类信用消费贷产品,主要面向公务员、事业单位正式在编人员、金融、电信、烟草、电力等正式在编人员,申请时需要提供本人身份证,公积金查询记录以及其他辅助材料,三类产品的额度均在30万-50万元左右。张先生和其同事正是通过这种信用贷款,获取了每笔数十万的贷款,且基本上都是用于购房款。

除了张先生申请的信用类消费贷款,另外一种就是炒房者已有房且房本在手,拿房本去做抵押贷,这种消费贷金额更大,一线城市的房子可以做到数百万甚至上千万。

记者到银行咨询如何用房子抵押贷款,并用作二套房“首付贷”。一家国有银行深圳某支行个贷经理详解道,“如果有房子的话,抵押贷很方便,一般可以贷到七成,比如1000万的房子,可以贷到700万。以个人房子作抵押,再以公司名义申请贷款,钱打到公司账户,再拿去用就可以了。”

对于消费贷用于购房,房地产中介则显得更加随便,深圳一家地产中介售楼经理对本报记者打包票,“银行抵押贷、信用贷都可以做,很多客户都这么做,大部人都用作首付款。如果抵押贷首付款不够的话,还可以将房子作‘高评’处理。”所谓“高评”,就是房子评估的时候,想办法价格评高一些,这样抵押贷款可以得到更多资金,从而买房、炒房不受资金掣肘。

消费贷暗中流向房地产,贷款数据已经给出了答案。今年1-7月,居民新增消费性短期贷款达1.06万亿,累计同比多增7137亿。而去年全年新增消费性短期贷款总额仅8305亿,今年前7个月新增贷款已超过了去年全年。

姜超进一步分析称,消费性贷款和公积金贷款合计占了居民中长期贷款的八成以上,相应的经营性贷款比重在2014年以来则从17%降至当前的13%。居民消费性中长贷和公积金贷款的最主要用途均是购房。

监管层已经注意到这一风险,中国人民银行深圳支行在上述金融风险提示中还称,商业银行应审慎发放个人其他消费贷款,要认真审核借款人申报的消费贷款用途。北京银监局下发的《北京银监局人行营业管理部关于开展银行个人贷款资金违规进入房地产市场情况检查的通知》也称,下一阶段北京银监局、人行营业管理部将视银行业金融机构自查情况,有针对性地开展专项检查,对于检查发现的问题,依法依规,从严处理。

“偷渡”路径

银行的消费贷有严格的审核规定以及资金流向监控,那么是如何流向了房地产市场呢?

一家股份制银行北京分行的个贷人士向《华夏时报》记者解释,按照规定,消费贷是不允许被挪作他用的。银行也有一系列的规定,比如大部分的消费贷都是委托支付,只有在见到合同之后,银行才直接转账给商家,用于装修的就直接打给装修公司,用于个人经营的贷款也必须是打给有业务关联的企业。

然而,事实上又如何呢?“在这种情况下,有可能存在用户伪造合同来套现。另一种情况下,消费贷款审批后直接打在用户的银行账户里。这时,消费、转账等操作,包括ATM取现后,存入他行的同名账户等,也都可以监测到的,但如果ATM机取现后直接花掉,就无法监控了。”上述个贷人士称。

上述深圳地产中介售楼经理进一步透露,“如果消费贷直接打到个人账户,A银行申请的消费贷要把资金从A银行取现,再存到B银行去作首付贷,不在同一家银行操作就可以了。”

而一家股份制银行深圳个贷人士则建议,最好找其他渠道借款支付首付款,在按揭贷款审批下来之后,再去申请消费贷,把首付款还给别人。虽然这样做兜了一大圈,但规避了监管审批,不过本质上还是将消费贷变成了首付贷。

“只要觉得用户有还款能力,有些时候为了业绩,银行对于用户伪造合同等情况也是睁只眼闭只眼。”上述股份制银行北京分行个贷人士称。

目前,北京、深圳已经相继抡起了消费贷监管的大棒,那么究竟采用何种措施,才能更加有效地杜绝首付贷,从而防范房地产、金融风险的灰犀牛呢?

“商业银行办理住房按揭贷款的时候,要加强对购房首付资金的审查,尽量做好入口的把关,如果来自其他借贷领域要加强监管、审查,就不能审批通过。对于提供首付贷的互联网平台,要加强监管、整治的力度;对于房屋中介机构、房地产开发商,总是明里暗里想做这样的事情,也要加强对他们的管理。” 董希淼认为,必需打监管、整治的组合拳。

刀口舔血

按照规定,购房首付需自有资金,不允许从金融机构拆借,这是为了控制房地产的杠杆与风险。

一位深圳金融管理部门人士称,一旦首付都是借贷而来,金融机构的风险大增,同时也容易助长房地产市场泡沫。同时,一般银行的消费贷都是三、五年短期贷款,那么购房者短借长用,容易造成个人流动性风险,最终风险也在银行等金融机构。

2016年3月,深圳等城市也严厉打击首付贷,控制杠杆加大的投机行为。当时首付贷主要从网贷平台等民间金融渠道流入,而今又从银行撕开了一个口子,借消费贷之名行首付贷之实。

但是今非往昔,居民的杠杆已加无可加了。姜超在上述报告中称,如果考虑到长短期贷款、住房公积金贷款,我国居民部门债务占GDP的比重2017年7月已经突破了53%,如果按照当前速度扩张,到2017年底预计将达到56%左右。

我国居民进一步加杠杆的空间还有多大呢?“衡量居民部门的偿债能力,还要考虑居民部门分配到了多少可支配收入。美国收入分配主要倾向居民部门,但我们则倾向政府和企业部门,导致我国居民部门债务占居民可支配收入的比重已经达到了90%,美国当前仅有106%,日本的这一比例从上世纪90年代以来基本都低于100%,再考虑到中国居民部门从父母、亲戚、朋友处获得的隐性负债,我国居民加杠杆的空间已经不多。此外,目前我国居民净存款比2016年初缩水了16%,已降至2013年初水平,也意味着居民举债空间并不大。”姜超分析称。

董希淼呼吁房地产信贷实施差别化政策,根据购房区域、主体不同,综合运用手段,既调控总量又调整价格,一是合理确定银行个人住房贷款总量;二是调整贷款价格,提高或降低个人住房贷款利率水平;三是调整贷款条件,收紧或放松购房主体贷款资格条件;四是调整贷款首付,控制购房主体购房杠杆率。(来源:华夏时报)

责任编辑:周海燕
台州日报 台州晚报 台州商报
分享到:
  精彩图片

再见,警艇

“创业集市”举行

无骨花灯又添新品种

党旗在铁路工地上飘扬
  分类信息
·最具幸福感城市调查 ·版权申明 ·最多跑一次 ·台州一袋金币
·红人馆 ·小微信贷 ·责任状 ·承诺书
·频道对外合作 ·台州文化人 ·读者网 ·公祭网
·台州概况 ·台州人保
  好吃好玩
·虾蟹缘
·温岭元气火锅
·甲一海鲜麻辣烫
·深海八百米海鲜自助
·藤井自慢料理
·黄岩新派龙虾
·荷塘码头
·小肥羊
·石锅鱼
·临海夜色酒吧
  热点专题
·最多跑一次
·中央环保督察在台州
·科技新长征 裂变促赶超
·“两学一做”当先锋
·建党96周年
·网络中国节·2017年端午
·最暖台州城
·第八届读书月
·2017台州市“两会”
·台州市五届一次党代会
  论坛热帖
·9月13日台州高速公路施工信息
·天台事业单位招100名工作人员
·关注第18号台风泰利最新动态
·坠水库 公路管理部门需担责吗
·聊聊教师节,送礼还是送祝福?
·阅读!网友原创作品《致椰树》
·宝物来!温岭博物馆征集文物
·不松懈!台州货运实名制动真格
·黄岩城区13条道路 要停车收费
·【关注】如何应对入学焦虑?
  视频推荐

家长为孩子取名需慎重

民警炼就火眼金睛 识...
·家长为孩子取名需慎重
·苹果7网拍出27万元天价
·云南:再现濒危植物云南金钱槭
·厦门昨起依法实行强制垃圾分类
·20头狮子河边“列队”喝水
·网购防晒喷雾 本想护肤却过敏
·民警炼就火眼金睛 识破套牌车抓现行
·北京市暂停共享自行车新增投放
中国台州网版权与免责声明:
① 凡本网注明"稿件来源:中国台州网(包括台州日报、台州晚报、台州商报)"的所有文字、图片和音视频稿件,版权均属中国台州网所有,任何媒体、网站或个人未经本网协议授权不得转载、链接、转贴或以其他方式复制发表。已经本网协议授权的媒体、网站,在下载使用时必须注明"稿件来源:中国台州网",违者本网将依法追究责任。
② 本网未注明"稿件来源为中国台州网(包括台州日报、台州晚报、台州商报)"的文/图等稿件均为转载稿,本网转载出于传递更多信息之目的,并不意味着赞同其观点或证实其内容的真实性。如其他媒体、网站或个人从本网下载使用,必须保留本网注明的"稿件来源",并自负版权等法律责任。如擅自篡改为"稿件来源:中国台州网",本网将依法追究责任。如对稿件内容有疑议,请及时与我们联系。
③ 如本网转载稿涉及版权等问题,请作者在一周内速来电或来函与本网联系。
X关闭
X关闭
X关闭